Guía del empresario para las reclamaciones del seguro de interrupción de negocio

¿Te han denegado una reclamación por interrupción de negocio? Hablemos.

Cuando algo que escapa a tu control impide que tu empresa funcione, los efectos pueden ser devastadores.

Muchas empresas tienen un seguro de interrupción del negocio para protegerse cuando se produce una catástrofe. El seguro de interrupción de la actividad empresarial puede compensar a los propietarios por las pérdidas sufridas mientras intentan volver a ponerse en marcha.

El seguro de interrupción de la actividad empresarial se ha convertido en un tema candente en los últimos años, ya que muchos empresarios se han visto obligados a cerrar sus puertas o a reducir considerablemente sus operaciones. Las empresas que sufrían dificultades económicas recurrieron a su seguro de interrupción de la actividad empresarial en busca de alivio, pero las compañías de seguros se mostraron reacias a cubrir las pérdidas.

Si no estás seguro de si la cobertura de interrupción de la actividad empresarial está incluida en la póliza de seguro de tu empresa o qué pérdidas cubre, es buena idea hablar con un abogado experto en reclamaciones de seguros de Florida. Tu abogado puede ayudarte a revisar e interpretar tu póliza y determinar qué cobertura incluye. Pero para empezar, hemos creado esta guía para ayudarte a navegar por la incertidumbre a la que puedes enfrentarte al revisar tu póliza de seguro, presentar una reclamación por interrupción del negocio y resolver la denegación de tu reclamación.

¿Qué es el seguro de interrupción de negocio?

La finalidad del seguro de interrupción de la actividad empresarial es cubrir las pérdidas de tu empresa cuando no pueda funcionar como consecuencia de daños cubiertos en tu propiedad.

Las reparaciones de daños materiales pueden ser caras. Sin embargo, las pérdidas que sufres por no poder dirigir tu negocio durante el periodo de reparación pueden ser aún mayores. Especialmente si las reparaciones se van a prolongar durante un tiempo, es posible que no puedas mantener tus gastos generales, los salarios y prestaciones de los empleados o los pagos de préstamos. Por no hablar de los beneficios que perderás durante ese tiempo.

Para reclamar, generalmente debes demostrar:

• Ha habido daños físicos en tu propiedad
• El daño fue causado por un suceso cubierto
• El daño es la razón por la que tuviste que cerrar las operaciones
• Tus pérdidas económicas derivadas del cierre

Si cumples estos requisitos, puedes hacer reclamaciones al seguro de interrupción de negocio en Florida que te ayudarán a mantener la cabeza fuera del agua hasta que tu negocio pueda reabrir.

¿Qué cubre el seguro de interrupción de negocio?

Los sucesos cubiertos por el seguro de interrupción de la actividad empresarial dependen de las condiciones de tu póliza individual. Los sucesos cubiertos pueden incluir:

• Fuego
• Daños por agua
• Inundación
• Daños por tormentas
• Terremotos
• Vandalismo
• Fallo del equipo
• Contaminación
• Orden de cierre por las autoridades civiles o militares

Es probable que tu póliza de seguro de pérdida de negocio contenga exclusiones que describan los sucesos concretos que no cubre. Por ejemplo, tu póliza puede excluir inundaciones o terremotos si no has añadido cobertura adicional a tu póliza. Algunas pólizas excluyen también los cierres por pandemias o contaminación.

Tu póliza puede exigir un periodo de espera antes de que puedas reclamar por determinados sucesos. Por ejemplo, tu póliza puede exigir que tu empresa esté cerrada durante un número mínimo de días antes de cubrir pérdidas por cosas como cortes de electricidad o cierre por una autoridad civil.

Los términos pueden variar de una póliza a otra, por lo que es importante revisar los términos específicos de tu póliza para determinar qué cubre. Si tu compañía de seguros ha denegado una reclamación de seguro por interrupción de la actividad empresarial, un abogado especializado en reclamaciones de seguros puede revisar las condiciones de tu póliza para determinar qué opciones podrías tener para luchar contra la denegación.

¿Qué ayuda económica puedo obtener de las reclamaciones de seguros de interrupción de negocio en Florida?

El seguro de interrupción de negocio suele cubrir las pérdidas sufridas durante el «periodo de restauración». Éste es el tiempo que razonablemente se tardaría en reparar o sustituir la propiedad dañada. Los asegurados pueden contratar una cobertura adicional que se extienda más allá del periodo de restauración (por ejemplo, 30 días). Esto da a la empresa un poco más de tiempo para recuperarse. Las reclamaciones de seguro de interrupción de negocio en Florida pueden cubrir muchas de las siguientes pérdidas.

Pagos del préstamo

El seguro de interrupción del negocio puede ayudarte a mantenerte al día con los préstamos de tu pequeña empresa y otros pagos de préstamos mientras tu negocio está cerrado.

Hipotecas y Arrendamientos

El seguro de pérdida de negocio puede cubrir el coste de los pagos de la hipoteca o del alquiler de tu local mientras tu empresa no esté en funcionamiento. También puede cubrir el alquiler de equipos.

Facturas de servicios públicos

Los costes mensuales continuos de cosas como el servicio telefónico, el agua y la electricidad pueden estar cubiertos por tu seguro de interrupción de negocio hasta que se reparen tus instalaciones.

Gastos de traslado

Si tienes que trasladarte a otro lugar temporal o permanentemente, tu seguro puede cubrir los gastos de mudanza. Tu seguro también puede pagar los gastos temporales asociados al funcionamiento en una nueva ubicación, como el alquiler temporal.

Pérdida de ingresos o pérdida de beneficios

El seguro de interrupción de actividad debe indemnizarte por los ingresos que habrías podido obtener si hubieras podido seguir explotando tu empresa. Puede haber diferentes formas de calcular esto, dependiendo de las condiciones de tu póliza. Algunas pólizas tienen en cuenta los ingresos brutos, mientras que otras consideran el lucro cesante. Los registros de tus ingresos en meses y años anteriores pueden ser muy útiles para demostrar tus pérdidas a la compañía de seguros.

Salarios y prestaciones de los empleados

Si una catástrofe te obliga a cerrar tu empresa, es posible que no puedas pagar los salarios ni las prestaciones de tus empleados. El seguro de interrupción de la actividad empresarial puede ayudarte a cumplir tus obligaciones con tus empleados.

Impuestos

Aunque es probable que tus obligaciones fiscales disminuyan cuando te veas obligado a cerrar tu empresa, seguirás teniendo algunas obligaciones fiscales. Tal vez contabas con los ingresos del trimestre siguiente para pagar los impuestos sobre la renta del año o para pagar un impuesto sobre bienes inmuebles que va a vencer. El seguro de interrupción de la actividad puede ayudarte a pagar los impuestos cuando no tengas ingresos.

¿Por qué el seguro de interrupción de negocio deniega la cobertura?

Una aseguradora puede denegar tu reclamación por interrupción de negocio si determina que tu siniestro o su causa no estaban cubiertos por tu póliza. La mejor forma de determinar qué cubre y qué no cubre tu seguro de interrupción de la actividad empresarial es revisar el texto de tu póliza.

Por lo general, el seguro de pérdida de negocio no cubre los cierres de negocio provocados por algo que no sean daños físicos a la propiedad de tu empresa. Tampoco cubrirá nada que las condiciones de tu póliza excluyan explícitamente.

Las pólizas básicas suelen tener una cobertura limitada. Pero si has contratado suplementos adicionales (también conocidos como cláusulas adicionales), tu póliza cubrirá más. Hay algunas cláusulas adicionales comunes que pueden ampliar tu cobertura si sufres una interrupción en tu negocio.

Avales para eventos específicos

Si tu póliza de seguro excluye un suceso concreto, normalmente puedes contratar un suplemento para cubrirlo. Por ejemplo, el seguro contra terremotos e inundaciones suele tener que contratarse por separado. Los endosos de interrupción de la autoridad civil también suelen tener que añadirse.

Interrupción del servicio público

A menudo, las interrupciones de los servicios públicos quedan excluidas porque están causadas por daños en algún lugar fuera de tus instalaciones. Un seguro de interrupción de los servicios públicos significa que si tienes que cerrar tu negocio porque se rompe una tubería o se cae una línea eléctrica, estarás cubierto. Este seguro suele cubrir interrupciones más prolongadas y puede que no te reembolse si los servicios no funcionan más que unos pocos días.

Interrupción Contingente del Negocio

Las empresas tienden a ser interdependientes. Un problema en cualquier punto de la cadena de suministro puede tener un efecto dominó. Un seguro contingente de interrupción de negocio (CBI) te cubre si pierdes ingresos comerciales por un problema con tus proveedores o receptores. Por ejemplo, si se incendia el almacén de un proveedor, es posible que no puedas conseguir algunos materiales esenciales para tu negocio. Tu seguro CBI cubrirá las pérdidas que sufras por ello.

El seguro CBI suele limitarse a las pérdidas sufridas por tus proveedores y receptores «directos». Si necesitas cobertura para las pérdidas sufridas por quienes están más alejados de ti en la cadena de suministro, probablemente habrá que identificarlos individualmente en tu póliza.

Propiedad Leader

Si tu negocio se beneficia significativamente de un negocio más grande cercano, puedes sufrir un golpe si ese negocio resulta dañado. Por ejemplo, si tienes un pequeño negocio en un centro comercial y una tienda principal cierra debido a una inundación, esto puede reducir significativamente la afluencia a tu tienda. O si tienes un hotel cerca de un parque temático de Orlando que tiene que cerrar durante un tiempo debido a los daños causados por un huracán, puedes sufrir un descenso significativo de tus reservas. Un endoso de propiedad líder cubrirá tus pérdidas derivadas de los daños sufridos por el otro negocio.

¿Por qué contactar con los abogados especializados en reclamaciones por interrupción de negocio de Abrahamson & Uiterwyk?

Los abogados de Abrahamson & Uiterwyk negociamos a diario con las compañías de seguros, y entendemos sus tácticas. No representamos a las compañías de seguros. Más bien, defendemos a nuestros clientes contra las prácticas opresivas de las aseguradoras y luchamos para conseguirles la indemnización que merecen.

En los últimos 30 años, hemos recuperado más de 800 millones de dólares para más de 20.000 clientes. Estamos clasificados como «Mejor bufete de abogados» por U.S. News and World Report y recibimos regularmente críticas favorables de nuestros numerosos clientes satisfechos. Llámanos o ponte en contacto con nosotros hoy mismo para saber cómo podemos ayudarte a luchar por las prestaciones por interrupción de actividad a las que tienes derecho.

Preguntas frecuentes

¿Cómo presento una reclamación por interrupción de actividad?

Puedes presentar una reclamación poniéndote en contacto con tu compañía de seguros, o puedes ponerte en contacto con un abogado especializado en reclamaciones de seguros para que te ayude. Asegúrate de reunir toda la documentación posible para respaldar tu reclamación.

¿Cuánto cuesta un seguro de interrupción de actividad?

El coste del seguro de interrupción de la actividad empresarial se ve afectado por aspectos como:

• El sector al que te dedicas
• El tamaño de tu empresa
• Dónde está ubicada tu empresa
• Cuántos empleados tienes
• Cuánta cobertura contratas
• Qué avales necesitas

Dependiendo de la zona de Florida en que te encuentres, puede que tengas que considerar la posibilidad de añadir un seguro contra inundaciones. También querrás asegurarte de que estás adecuadamente cubierto frente al riesgo de huracanes.